Harc Med Blog

Koszt kredytu hipotecznego

Mateo — Tue, 24 Apr 2012 13:19:26 +0000

Dlaczego banki udzielają kredyty? Dlatego aby na nich zarabiać. Odpowiedź wydaje się być prosta jednak statystyczny Kowalski zapytany na czym bank zarabia udzielając kredytu na przykład hipotecznego, odpowie że bierze duże odsetki i to stanowi jego zarobek. Oczywiście nie jest to do końca prawda.

Z punktu widzenia Kowalskiego faktycznie odsetki od kredytu mogą stanowić zyska banku jednak jak się okazuje pewna stała część oprocentowania to koszt pieniądza, jego pozyskania czy pożyczani drugiemu podmiotowi. Zyskiem banku jest przede wszystkim marża kredytu i prowizja. Oczywiście prowizja nawet jeżeli jest wysoka to tylko wierzchołek góry lodowej gdyż prowizja pobierana jest jednokrotnie, natomiast kredyt hipoteczny udzielany jest zazwyczaj na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Czym zatem jest prowizja dla banku w odniesieniu do pożyczenia dużej sumy pieniędzy klientowi na przykład trzydzieści lat?

Dlatego też faktyczny koszt kredytu hipotecznego a raczej zysk banku stanowi marża czyli stała część całkowitego oprocentowania. Jeżeli w danym momencie stopy procentowe ustalane przez bank centralny wynoszą na przykład 5 procent, a marża banku, czyli część która stanowi jego zysk, wynosi 2 procent, to oprocentowanie kredytu hipotecznego widziane przez Kowalskiego a ściślej mówiąc przez jego portfel wynosi 7 procent.

Na tym jednak nie koniec kosztów kredytu hipotecznego. Na koszt składa się również wszystko co wchodzi w tabelę opłat i prowizji na przykład za zmianę harmonogramu rat, skrócenie okresu kredytowania, aneksy do umowy, zawieszenia spłacania rat czyli tzw wakacje kredytowe oraz ubezpieczenia lub zabezpieczenia.

Na początku okresu kredytowania koszty są bardzo duże i dlatego na wyciągach miesięcznych widać że tak na prawdę spłacamy niewielką część zadłużenia a gros rat kredytowych stanowią odsetki. Jeżeli do tego dodamy koszty wykupu i corocznego odświeżania składek ubezpieczeniowych za polisy na życie, które w wypadku kredytów hipotecznych są nieodzowne, to faktycznie koszty kredytów mieszkaniowych i hipotecznych mogą przyprawić o ból głowy. W miarę upływu lat odsetki spadają a raty kapitałowe rosną i wtedy pojawia się światełko w tunelu i wizja spłaty całego zadłużenia, odzyskania niezależności finansowej przynajmniej w ujęciu kredytowym.

Płaski brzuch na wiosnę

Spoleczny — Fri, 20 Apr 2012 06:50:23 +0000

Istnieje wiele przyczyn, z jakich to nasz brzuch może mieć nadmiar tłuszczu. Niedawno skończona ciąża, alkohol, brak gimnastyki – to zaledwie kilka z nich. Co należy zrobić, jeżeli już nie możemy ubrać swoich ulubionych dżinsów? Jest kilka prostych metod na płaski brzuch, o których niektórzy nie mają pojęcia.

1. Pomasuj się kostkami lodu

Wsyp do bawełnianej chusteczki trochę kostek lodu, starannie zawiń i przez parę minut masuj nią biodra. Potem energicznie zdejmij chusteczkę i wytrzyj ciało suchym ręcznikiem. Wzmocnisz tkankę łączną, poprawisz koloryt skóry.

2. Jak najczęściej chodź pieszo

Nie musisz od razu pokonywać długich dystansów – wystarczy spacer. W trakcie każdego kroku pracuje ponad dwustu mięśni. Jeśli go wydłużysz, zobaczysz, jak pracują mięśnie brzucha. W trakcie 10-minutowej przechadzki spalisz 50 kcal. Zamiast jeździć windą, wchodź po schodach.

3. Poćwicz izometrycznie

To ćwiczenie zajmie Ci jedynie 3 minuty, nie wymęczy, a wywoła wspaniały efekt. Siadaj na krześle, plecy oprzyj komfortowo. Napnij mocno brzuch i wytrzymaj przez ok. dwudziestu sekund. Potem rozluźnij mięśnie, wypoczywaj przez kolejne dwadzieścia sekund, po czym powtórz ćwiczenie, i tak dwanaście razy. Miej na uwadze, aby przez cały czas odpowiednio oddychać.

4. Odpowiednie żywienie

Jeżeli planujesz zachować płaski brzuch na ponad kilka miesięcy, to potrzebujesz odpowiedniej diety. Nie oznacza to jakiegoś surowego sposobu odżywiania – w jadłospisie pojawi się po prostu więcej owoców i warzyw, które umożliwiają nam stworzenie wielu ciekawych kompozycji jak dla przykładu ryż z groszkiem – posiłek zdrowy i dodatkowo balany w przygotowaniu.

5. Odkwaszaj się

Odstający brzuch może być wywołany przez jedzenie dużych ilości mięsa i białego pieczywa. Tego modelu dieta zakwasza ciało, może wywoływać migreny oraz bóle stawów. Zrób sobie tydzień bez mięsa, cukru, kawy, żółtego sera. Konsumuj za to mnóstwo warzyw (z wyjątkiem strączkowych) oraz nabiału, który możesz znaleźć na przykład w białych serach.

Papier do plotera na rynku

grzecho — Thu, 19 Apr 2012 20:03:01 +0000

W dzisiejszych czasach rola papieru jest niejako pomniejszona przez rolę komputerów. Wszelka korespondencja odbywa się poprzez światową sieć internetową, a pisanie zwykłych listów odeszło do lamusa. Podobnie jest w świecie reklamy. Tradycyjne formy reklamy – czyli takie na papierach ploterowych zostały wyparte przez reklamy, zarówno w internecie jak i na ulicy.

Papier do plotera – zastosowanie

Co raz częściej widzimy elektroniczne billboardy LED-owe, w których nie uświadczymy ani grama papierów ploterowych. Jadąc ulicą spotykamy wiele form reklamy, zarówno tradycyjnej, nowoczesnej jak i mieszanej. Forma tradycyjna to reklama nadrukowana na papier ploterowy. Reklama nowoczesna to reklama właśnie poprzez internet, albo na billboardach, które wyglądają jak ogromne telewizory, z tą różnicą, że na powietrzu. Reklamy mieszane to takie, które łączą ze sobą nowe technologie jak i te tradycyjne, czyli z zastosowaniem papierów ploterowych.

Papier do ploterów – kto go używa?

Papier do plotera pozwala na drukowanie rozległych powierzchni reklamowych, które mają zastosowanie ścisłe marketingowych. Papier ploterowy pozwala na swobodne stosowanie drukarek ploterowych – co oznacza, że nie jest wymagane ciągłe nadzorowanie tych urządzeń. Papier do plotera jest nawijany na wałki, tworząc ciężkie i masywne bele.

Jak pracuje się z papierami ploterowymi?

Wraz z papierami ploterowymi wiąże się pojęcie ich wymiarów. W zależności od wymiarów stosowanych na papierach ploterowych waha się również ich cena. Papier do plotera ma różną cenę w zależności od wspomnianych wymiarów. Ceny papierów zaczynają się od 15 złotych i idą w górę wraz ze wzrostem wymiarów i jakości. Papier do plotera jest oczywiście produkowany z drzewa. Papier ploterowy jest rozróżniany ze względu na grubość, jakość i rozmiar. Obrót papierami ploterowymi został rozpowszechniony w XX wieku na poczet reklam wielkopowierzchniowych.

Czarnogóra – uroki regionu i piękno natury

adm — Tue, 10 Apr 2012 08:50:31 +0000

Robi się coraz cieplej i powoli zaczynamy planować wakacyjne urlop, a przynajmniej ta część z nas, która niestety nie może dostać urlopu na każde zawołani i musi go dużo wcześniej zaplanować i uzgodnić z szefostwem.

Pewnie wiele osób zastanawia się gdzie by się tu wybrać w tym roku skoro Egipt ogarnięty zamieszkami, w Tunezji nie wiele lepiej, kraje Europy Zachodniej są za drogie na naszą kieszeń…

Chcemy dzisiaj wam zaprezentować kraj, który nie jest jak na razie drogi, a przy tym bardzo piękny. Kraj ten to Czarnogóra położona na Półwyspie Bałkańskim. Czarnogóra ma niezapomniane krajobrazy związane z charakterystycznym środowiskiem naturalnym, a oprócz tego występowanie jednocześnie skał i morza gwarantuje nam tak samo cudne widoki. Można w ten rejon wybrać się w celu zwiedzania lub podziwiania środowiska naturalnego, jak również w celu wypoczynku – na tak zwane leniuchowanie na plaży itp.

Ciekawym zjawiskiem w Czarnogórze jest to, że na przykład wyjeżdżając tam w okresie początku lata możemy w górach pojeździć na nartach, a następnie przyjechać do terenów nad morzem i co nieco poopalać się na plaży. Oczywiście przy założeniu, że wystąpią dobre warunki pogodowe. Do Czarnogóry można przyjeżdżać w sumie przez cały rok. Aczkolwiek najkorzystniejsze warunki pogodowe i nie tylko panują w maju, czerwcu oraz wrześniu, a ruch turystyczny jest wtedy niewielki. W sumie latem pod względem pogodowym Czarnogóra przypomina odrobinę nasz kraj, aczkolwiek jest dużo bardziej gorąco i uraczymy tam nieco więcej pogodnych dni. Czarnogóra poza górami oraz cudownymi krajobrazami ma też sporo ciekawych miejsc wartych zobaczenia, nie tylko mowa tu o zabytkach architektury, których też jest w Czarnogórze wiele, ale też o zakątkach ciekawych pod względem atrakcyjności krajobrazowej.

Pamiętajcie o ubezpieczeniu przed wyjazdem…

Co warto wiedzieć o mieczyku zielonym?

Paq — Sun, 01 Apr 2012 17:40:11 +0000

Mieczyk Hellera zwany także mieczykiem zielonym to wdzięczna rybka akwariowa, która obok kilku innych gatunków jest popularnym mieszkańcem wielu polskich akwariów. Na rynku znajduje się już wiele odmian i odmiana naturalna (kolor szarozielony) jest już dzisiaj właściwie niespotykana. W sklepach akwarystycznych i zoologicznych znaleźć można głównie odmiany czerwone, czarne i pomarańczowe). Mieczyk należy do rodziny piękniczkowatych i w warunkach naturalnych zasiedla przede wszystkim wody południowej części Meksyku i Hondurasu.

Ryby te charakteryzują się wyraźnym dymorfizmem płciowym. Samce są nieco smuklejsze i dłuższe od swoich partnerek, posiadają ostro zakończoną płetwę ogonową oraz odbytową, przekształconą w gonopodium. Podczas tarła bywają agresywne wobec innych samców tego samego gatunku, chociaż nie jest to regułą – wszystko zależy od ilości partnerek i wolnego miejsca. Warto zaznaczyć, że mieczyk jest gatunkiem wymagającym. Akwarystyka zaznacza, że do swobody ruchu niezbędne jest akwarium o pojemności min. 100 litrów lub większe, ponieważ w mniejszych może niewłaściwie się rozwijać. Optymalną temperaturą do życia jest 25 -26 °C o pH w okolicach 7. Woda w akwarium powinna być na bieżąco filtrowana i podmieniana. Mieczyk dobrze czuje się w zbiornikach gęsto zarośniętych drobną roślinnością, ale należy pamiętać, aby osobniki miały odpowiednio dużo miejsca do pływania.

Mieczyk Hellera jest wszystkożerny, chociaż preferuje pokarm żywy. Lubi polować na ochotę, wodzienie oraz dafnie i drobny narybek (np. pawie oczko). Dobrze radzi sobie z pokarmem mrożonym oraz suszonym, w tym płatkami roślinnymi, suszoną dafnią. Rybki są wdzięcznymi mieszkańcami zbiorników i nie sprawiają kłopotów w hodowli. Wnoszą dużo życia do akwariów, co może stanowić jednak przeszkodę dla niektórych, płochliwych osobników, np. tetry czarnej. Poza tym nie stanowią przeszkód dla innych gatunków, a ich towarzyskość jest zaletą podkreślaną przez wielu polskich akwarystów. Samica rodzi do 200 młodych, które należy odseparować, ponieważ mogą zostać szybko zjedzone przez dorosłe osobniki.

Oświetlenie led rewolucjonizuje rynek

adm — Fri, 30 Mar 2012 15:18:08 +0000

Diodowe moduły oświetleniowe są coraz bardziej popularne – chętnie stosują je projektanci i osoby, które same zajmują się wykańczaniem swojego domu.

Wszystko to za sprawą korzyści jakie owe rozwiązania za sobą prowadzą, a są to przede wszystkim oszczędność energii oraz możliwość uzyskania bardzo ciekawych efektów wizualnych. Wykańczając mieszkanie w końcowym okresie prac remontowych przyjdzie czas na dobór pełnego oświetlenia. Czy warto więc wybrać wspomniane powyżej oświetlenie led? Nie twierdzę, że koniecznie tak!, ale przynajmniej warto zainteresować się możliwościami jakie stwarza oświetlenie led. Zatem tego typu oświetlenie led jest w obecnych czasach coraz popularniejsze dzięki swym właściwością. Obecnie są to szczególnie zaawansowane rozwiązania oparte na technologiach led. Oświetlenie led wysyła o wiele lepszą kolorystykę światła niż popularne żółte światło z zwykłych halogenków. Dla oświetlenia led alternatywą mogą być lampy ekologiczne, ale wszyscy wiemy, że nawet podobno mocne żarówki tego rodzaju generują zwykle nie za wiele światła. Oświetlenie led jest zarówno mocne jak i ekonomiczne.

Warto też podkreślić fakt, że obecnie w sklepach są już żarówki skonstruowane w oparciu o diody led, które można wykorzystać w starych lampach zastępując nimi klasyczne żarówy. W sprzedaży oferowane są też specjalistyczne moduły oświetlenia led. Emitują one szczególnie miłe dla oka światło o wiele bardziej podobne do światła dziennego niż typowe formy oświetlenia. Do niedawna oświetlenie led stosowane było głównie w biurach oraz lokalach, równie często wykorzystuje się je do podświetlania reklam, aczkolwiek aktualnie występują na rynku ekonomiczne rozwiązania kierowane do zamontowywania w domu. Warto więc podczas odnawiania domu oraz dobierania źródeł światła rozważyć możliwości, które da nam ekonomiczne oświetlenie led. Warto również zaznajomić się z walorami takiego oświetlenia oraz zobaczyć je samemu. Oświetlenie led może nadać pomieszczeniom w budynku klimatycznego wyglądu, a jest to wyjątkowo ważne dla Twojego samopoczucia w domu.

Serwis komputerowy

adm — Fri, 30 Mar 2012 08:47:15 +0000

Jak nie trudno zauważyć, aktualnie rynek wszelkiej maści produktów i usług z zakresu IT rozwija się błyskawicznie, dzięki czemu mamy tak wiele w Polsce firm komputerowych i serwisów naprawczych. Po pierwsze rozbudowujący się stale popyt (z ek. zapotrzebowanie na dane dobro lub usługę) stymuluje powstawanie coraz to większej ilości firm – czyli podaży (z ek. ilość dobra lub usługi, którą firmy – producenci/usługodawcy są w stanie zaoferować do sprzedaży, po określonej cenie). Oczywiście efektem tego jest silna walka konkurencyjna o klienta.

Firmy prowadzące serwis komputerowy w dużych miastach np. w Krakowie borykają się z wieloma problemami natury ekonomicznej, które wynikają z walki cenowej. Sprawdzając Kraków w obszarze konkurencyjności usług informatycznych, a także firm wykonujących serwis komputerowy można sklasyfikować wielką ilość firm w tej branży, co z kolei powoduje niższe ceny usług takich jak naprawa laptopów albo serwis komputerowy. Kraków jako jedna z wielki miejscowości w Polsce wyróżnia się największą ilością podmiotów oferujących usługi informatyczne lub takie jak naprawa notebooków, czy serwis komputerowy. Kraków staje się jakimś w pewnym sensie zagłębiem IT w naszym kraju. Co to znaczy? Efektem tego zjawiska są atrakcyjne (dla klienta, nie dla usługodawcy) ceny wymuszone przez konkurencję w Krakowie. Kolejnym efektem intensywnej konkurencji jest dobra jakość usług, co z resztą zawsze jest główną kwestią w przypadku takich podmiotów jak serwis komputerowy. Kraków ze względu na wielką konkurencyjność w tej branży charakteryzuje jeszcze inna zależność. Otóż w takim natłoku firm informatycznych wypada być elastycznym, z tego też powodu większość przedsiębiorstw oprócz serwisu komputerowego świadczy również różne inne usługi oraz inwestują w promocję. Najczęściej stosowaną formą promocji takich firm jest pozycjonowanie w zasięgu lokalnym na przykład na takie słowa kluczowe jak: “firma komputerowa”, “serwis komputerowy kraków” i “naprawa komputerów w krakowie”, “instalacja systemów operacyjnych” i inne tego typu frazy, które ludzie wpisują w wyszukiwarkach poszukując takich firm.

Popularne usługi hostingowe

grzecho — Thu, 29 Mar 2012 07:42:48 +0000

Nie od dziś wiadomo, że usługi hostingowe kryją w sobie wiele zalet. Takie usługi hostingowe udostępniają nam przede wszystkim bardzo dużo miejsca na dysku twardym na zasobach serwerowni w sieci, dzięki czemu możemy stworzyć tam sobie własną stronę internetową.
Oprócz tego dane usługi hostingowe umożliwiają nam również przesyłanie danych na łączach internetowych danej serwerowni, z czego korzysta obecnie bardzo szeroka grupa społeczeństwa.

Usługi hostingowe łatwo dostępne

Ważne jest jednak z całą pewnością to, że usługi hostingowe są także bardzo łatwo dostępne w sieci internetowej, także wystarczy odrobina chęci i czasu, aby je odnaleźć. Dana usługa hostingowa umożliwia nam także korzystanie z usług obsługiwanych przez serwerownię, a jest ich sporo. Każdy z nas wie, więc o tym, że usługa hostingowa jest bardzo przydatna w wielu sytuacjach, także nikogo nie powinien dziwić fakt, że ludzie tak chętnie z niej korzystają. Dobra usługa hostingowa zapewnia nam również dobry stan techniczny dysków twardych, co w tym wszystkim jest bardzo istotną kwestią. Usługa hostingowa ma za zadanie także umożliwienie dobrego stanu połączenia z Internetem, o czym należy pamiętać.

Korzystanie z usług hostingowych

Korzystanie z usług hostingowych, to bardzo dobry krok dla wielu z nas, nasze dane są tam przechowywane, także korzystanie z usługi hostingowej jest całkowicie bezpieczne. Nikt nie ma dostępu do naszych danych, oprócz obsługi usług hostingowych, i tak dalej. Zaletami usługi hostingowej mogą być także prace dotyczące ochrony serwerów przed hakerami, i tego typu osobami. Usług hostingowych w sieci jest bardzo dużo, także trzeba umieć wybrać spośród nich najlepszą dla siebie. Korzystanie z usługi hostingowej nie jest prostym procesem, dlatego też trzeba się na tym odpowiednio znać, aby wszystko było w jak najlepszym porządku.

Zarezerwuj hotel w Krakowie

Mateo — Mon, 26 Mar 2012 07:47:44 +0000

Coraz większa liczba serwisów oferujących rezerwację hoteli powoduje, że niesłychanie ciężko zdecydować się na taki lub inny serwis. Poleganie wyłącznie na wynikach wyszukiwarki internetowej może się okazać zgubne dlatego że serwisy będące w czołówce wyszukiwań na przykład na frazę “hotele” niekoniecznie zaoferują najtańsze noclegi.

Aby zarezerwować hotel w atrakcyjnej cenie i godziwym standardzie trzeba jak najbardziej zacieśnić zakres poszukiwań czyli wybrać frazę, która jak najlepiej odda nasze upodobania.

Czyli jeśli chcemy wyszukać hotele w Krakowie wówczas musimy wpisać frazę: tanie hotele w Krakowie, rezerwacja hoteli Kraków, hotele w Krakowie lub np. luksusowe hotele Kraków. Jeśli z kolei chcemy znaleźć hotel na romantyczny weekend dla dwojga to być może warto zadbać o relaks w gabinetach biologicznej odnowy. Wówczas w okno wyszukiwarki internetowej wpisujemy hasło: Hotele SPA & Wellnes w Krakowie lub komfortowy hotel Kraków.

Dokonując rezerwacji noclegów w hotelu dobrze jest także sprawdzić czy dana opcja jest najkorzystniejsza cenowo. Jest to kłopotliwe bowiem trzeba przejrzeć sporo niemalże identycznych propozycji z różnych stron hotelowych. Dlatego też bardzo dobrze jest skorzystać z opcji bukowania noclegów z tak zwaną gwarancją absolutnie najniższej ceny. Wtedy będziemy posiadali stu procentową pewność, że dany hotel, o standardzie założonym przez nas będzie dodatkowo wyjściem najtańszym.

Realizując rezerwację pokoi hotelowych w dużej liczbie przypadków trzeba z góry uiścić opłatę rezerwacyjną, co łączy się z przelaniem na konto całej kwoty należnej za noclegi w hotelu lub też robiona jest tak zwana blokada środków w wysokości opłaty za noclegi na karcie kredytowej klienta. Większość hoteli daje możliwość anulowania rezerwacji i zwrotu całej sumy, chociaż należy uważać, dlatego że noclegi w hotelach z dużymi zniżkami w promocjach hotelowych w bardzo wielu przypadkach mają klauzulę, że w przypadku rezygnacji z noclegu, odwołania lub zmiany terminu kwota należna nie zostanie zwrócona przez wzgląd na wyjątkowo atrakcyjną cenę.

Rynek pracy. Co z osobami starszymi?

Paq — Sat, 24 Mar 2012 18:28:29 +0000

Problemy demograficzne są realnym zagrożeniem na polskiego rynku pracy. Wyzwanie dla współczesnej gospodarki stanowi starzejące się społeczeństwo. Polska na tle państw członkowskich Unii Europejskiej nie właściwie najgorzej pod względem zatrudnienia i aktywizacji osób starszych. Analitycy podkreślają, że pomimo kryzysu finansowego w kraju, pieniądze na mobilizację ludzi do podejmowania się nowych stanowisk nawet w wieku 50 lat i więcej nie mogą zostać ograniczone. Aktywizacja odgrywa podstawową rolę w walce ze zmianami, które dotykają osób po pięćdziesiątym roku życia.

Starsi ludzie zagrożeniem dla rynku pracy

Z ogólnodostępnych danych wynika, że starzenie się społeczeństw będzie pogłębiało się coraz bardziej w ciągu najbliższych 40 lat. Jeśli taki trend będzie się utrzymywał, to w połowie XXI wieku liczba emerytów wzrośnie o blisko 80 % co może mieć katastrofalne skutki dla gospodarki. Rynek pracy może zostać trwale załamany, dlatego niezbędne są działania, które pomogą ludziom starszym w podnoszeniu swoich kwalifikacji i polepszaniu kompetencji. Badania przeprowadzane przez niezależne instytuty wskazują, że Polacy nadal nie są do tego odpowiednio przystosowani. W kraju tylko co trzecia, czwarta osoba w po pięćdziesiątym roku życia ma pracę na etacie. Dla przykładu warto podkreślić, że u naszych zachodnich sąsiadów sytuacja jest o niebo lepsza, chociaż europejskim liderem jest nadal Szwecja.

Jak rozwiązać problem?

Specjaliści alarmują, ze sytuacja jest bardzo poważna. Co piąty badany w wieku 55 + lat szuka stabilnego miejsca pracy średnio przez ok. 6-7 miesięcy. Problem w tym, że Fundusz Pracy na aktywizację osób starszych ma zostać trwale obcięty, mówi się, że wydatki w tym sektorze spadną o ok. 3-4 miliardy zł. Dbanie o poprawienie sytuacji na rynku pracy ma okazać się sposobem na wydostanie się z kryzysu gospodarczego. Polska powinna brać przykład i realizować agresywniejszą politykę na dynamicznie zmieniającym się rynku pracy. Zdaniem analityków sposobów jest wiele. Zmiany mogą przynieść chociażby wprowadzenie darmowych szkoleń, które będą finansowane z kapitału europejskiego.